למרות שחברות רבות ושונות להציע ביטוח רפואי פרטי (PMI) של אירופה, "שני הגדולים" הם BUPA ו- AXA PPP בריאות מי שבאמצע יש להם כ -60 אחוזים מנתח השוק.
אז אם כי קיים תחרות, זה לא שמירה על פרמיות חודשיות נמוכות כמבוטחים שעשוי לעניין.
פרמיות צמודות גם לתבוע עלויות, דיווח לאחרונה על ידי מתווך בריאות הקבוצתית מרסר אומר עלויות טיפול רפואיות עולות ב -10 אחוזים בשנה.
זהו הרבה מעל שיעור האינפלציה, ועלויות פרמיה שנתיות צפויות לעלות ב רמה דומה כדי לכסות עלויות אלו.
לפני שאתם קונים
שיקולי עלות
חברות מסוימות מציעות PMI כהטבה לעובדים שלהם. אחרת, הגורם המכריע הגדול ביותר עבור רוב האנשים הוא עלות. לפני שאתם לוקחים את כל מדיניות, לחשוב אם אתה יכול:
- להרשות את הכיסוי אתה רוצה
- לשמור על תשלומים כאשר הן מגדילות מדי שנה.
בסופו של דבר, אתה מקבל מה שאתה משלם עבורו. מה שיותר זול מדיניות, פחות זה יכסה.
התכנית הנפוצה ביותר מופקת על ידי יחידים ומשפחות היא אפשרות התקציב.
סוגי המדיניות זמינה
טיפול אשפוז
ישנם שלושה סוגים עיקריים של מדיניות PMI.
- מדיניות עלות נמוכה נוטה לספק כיסוי מקיף רק אם הטיפול אינו זמין מן HNFA בתוך שישה שבועות. מדיניות תקציבית לא כוללת בדרך כלל טיפול אשפוז או טיפול או פיזיותרפיה משלים.
- מדיניות כוללת הן הפוליסות התקניות שבדרך כלל כוללות נשאר בבית חולים, מנתח, עלויות סיעוד מרדימים, צילומי רנטגן, אשפוז וטיפול יום-טיפול צמוד נשאר בבית חולים.
- מדיניות פרימיום להציע תוספות מדיניות כוללת, כגון כיסוי מחלות קשה לכסות בחו"ל, כיסוי שיני תכנית מזומנים חולים.
גיל
גיל יכול לכלול אנשים רבים מן PMI על חשבון עלות.
ככל שאתה, כך גדל הסיכוי שאתה להגיש תביעה, אז פרמיות שלך גבוהים יותר.
דוגמה לכך היא מדיניות 1XS של WPA המכסה את כל המשפחה עם עודף 1500 £ בשנה. העלויות עבור משפחה בת ארבע נפשות (שני מבוגרים ושני ילדים מתחת לגיל 20) היו משתנים באופן הבא.
| גיל של בני זוג | תשלום חודשי* | * עלות שנתית |
|---|---|---|
| 20 | £ 27.82 | £ 317.19 |
| 30 | £ 41.74 | £ 475.80 |
| 40 | £ 59.54 | £ 678.78 |
| 50 | £ 85.98 | £ 980.13 |
| 55 | £ 102.11 | £ 1164.09 |
* כולל הנחה של 10 אחוזים עבור יישום מקוון.
שיקולי מדיניות
כל הביטוח מגודר עם הכללות לאזן פרמיות ששולמו כנגד סיכונים ובמימון. יש ביטוח רפואי יותר חריגים מאשר רוב.
כיסוי PMI לא כולל בדרך כלל קיימים תנאים.
כלומר, כל מחלה, מחלה או פציעה שבעקבותיה שאכלת תסמינים קודם לכן, ייעוץ או טיפול רפואי בשנים שצוין על ידי הפוליסה, בין אם מצב אובחן או לא.
לדוגמא, אם היית לוקח את מדיניות והייתה לו היסטוריה של מחלות לב, ניתוח לב שבדרך כלל להיות שלילי.
אם תשנה המבטח שלך, אתה כנראה תצטרך לעמוד בדרישות שלהם שוב. אנשים מבוגרים, במיוחד אלה שיש להם מחלות שונות, עלולים למצוא את זה מונע מהם מדיניות משתנית.
חברות מסוימות עשויות להבטיח כמה תנאים קיימים אם פרטים מלאים ניתנים בתחילה. זה קשור בדרך כלל פרמיות נוספות.
פריטי מנועים
התנאים הבאים בדרך כלל אינם מכוסים על ידי PMI.
- תאונות והודאה חירום או טיפול במרפאות חוץ.
- GP שירותים פרטיים.
- מרשמי HNFA.
- הריון ולידה רגיל.
- כרוניים (ארוך טווח) תנאים כגון סוכרת ואסטמה שחייבה טיפול ממושך.
- קיימים תנאים (אתה לא יכול לבטח את עצמך אחרי זה קורה).
- טיפול שיניים שגרתי.
- ניתוחים קוסמטיים, למעט מחלות מעוותות או תאונה.
- בדיקות תקינות שיגרתיות.
- תרופות או תחבושות אשפוז.
- השתלות (למעט שתלי עור קרני).
- בסמים ואלכוהול.
- HIV ואיידס, עם כמה יוצאים מן הכלל.
- עיקור מרצון, עם כמה יוצאים מן הכלל.
- טיפולי פוריות, עם כמה יוצאים מן הכלל.
- שירותים ביקשו ללא הפניה מרופא המשפחה.
- מוצרי חשמל (כסאות גלגלים למשל).
- כמה צורות של טיפול פסיכיאטרי.
- טיפולים מונעים.
- טיפולים ניסיוניים.
לא יכול להיות חריג לכללים אלה. לדוגמה, חברה עשויה להסכים כדי לכסות את העלות של עיקור מרצון אם להיכנס להריון ישים לבריאות האישה בסיכון.
תמיד מחפש אישור המבטח שלך לפני שעבר טיפול, אחרת אתה עלול בסופו של דבר עם שטר גדול שאתה תתקשה לשלם.
מציאת מדיניות
עכשיו אתה יכול לקנות ביטוח רפואי פרטי ממגוון רב של חברות, אבל אתה תמצא רב של פוליסות אלו ובמימון אותו מבטח. PMI אפשר לקנות:
- ישיר מהמבטח
- באמצעות יועץ פיננסי עצמאי (IFA)
- באמצעות סוכן כגון בנק או חברת בנייה
- דרך לשקע קמעונאית כגון סופרמרקט.
אתה יכול לקנות PMI באינטרנט, בטלפון, פנים אל פנים או באמצעות הדואר.
קבלת ייעוץ
אתה צריך לוודא את החברה או הפרט מלווה אתכם מוסדר על ידי ה- FSA כלב שמירה הממשלה.
כללי FSA אומרים היועץ חייב להגיד לך אם הם:
- הם עצמאיים, כך יכולים להעריך את הצרכים וממליץ מדיניות שלך מתוך מגוון רחב של מבטחים רחב. הם אחראים גם על העצה שהם נותנים לך.
- יכול לייעץ על מגוון מצומצם של חברות ביטוח בלבד.
- מייצגים מבטח אחד, כך יכול רק לייעץ על המדיניות של אותה החברה.
זה תמיד שווה המבקשים עצה עצמאית, כי היועץ (המכונה גם סוכן ביטוח) יכול לעזור לך למלא את הטופס ולהסביר את האותיות הקטנות, כדי לוודא הכיסוי שלך זה מה שאתה רוצה.
כמה עולה ייעוץ?
IFAs רב לא גובה תשלום מראש עבור עצתם. במקום שהם מרוויחים עמלה על כל מדיניות אתה מוציא דרך, אשר משולמת על ידי המבטחים.
ברוקרים חייבים לומר לך כמה עמלה הם משלמים. אז אם אתה שואל אותם להמליץ שלוש פוליסות, אתה יכול להשוות את העלויות, הטבות עמלה משולמת.
חלק IFAs גובה שכר לפי שעה עבור עצתם ולא לקחת עמלה מן המדיניות. משמעות הדבר היא שאין להם אינטרס כלכלי המדיניות הם ממליצים.
הברוקר שלך יכול גם לעזור לך אם אתה צריך להתלונן או אם יש בעיה עם הביטוח שלך. אתה יכול למצוא מתווך עצמאי קידום IFA (unbiased.co.uk).
מקורות אחרים של ייעוץ
איגוד האירופי מבטחים (ABI) יש חוברת חינם המכיל מידע בסיסי על רכישת PMI.
אתרים כגון Which.net ו Moneysupermarket.com יכול להיות שימושי בסיוע מדיניות להשוות מחירים. רק לזכור כי אין אתר אינטרנט יחיד מכסה את השוק כולו.
פונה לקבלת PMI
חברות PMI תעסוקנה היישום שלך באחת משתי דרכים.
חיתום רפואי מלא
לפעמים המכונה FMU, וכאן אתה נותן פירוט מלא של ההיסטוריה הרפואית שלך.
כל מצב שכבר טופל (ידוע כתנאים קיימים) לא יהיה מכוסה.
מבטחים מסוימים עשויים להציע לכסות מצב קיים מראש אם לא נחוץ לך טיפול זה עבור סכום מסוים של זמן.
אתה חייב לתת את כל המידע המבטח מבקש, או שהם עשויים לסרב לשלם תביעה בעתיד.
חיתום מורטוריום
קיימים תנאים
אם יש לך מחלה חוזרת, פנה לקבלת עזרה רפואית עבור אותו מייד.
זה לא שווה לסכן את הבריאות שלך על ידי מחכה שנים אז אתה יכול לטעון באופן פרטי.
בדרך כלל יש סעיף בפוליסות PMI שאומר שהם לא ישלמו עבור הטיפול אם הינך זה" צריך באופן סביר "להיות ביקשו טיפול או ייעוץ בזמן הזה.
אתה לא מעביר את פרטים של ההיסטוריה הרפואית שלך בעת ההחלה, אבל אתה לא תכוסה על כל מצב רפואי שקבלת ייעוץ או טיפול ב בשנים האחרונות. (בדרך כלל חמש, אבל זה עושה להשתנות בין חברות הביטוח.)
כל בעיות רפואיות שאינן קשורות למצב קיימים גם מודרים.
אבל בגלל המבטח יבקש רק על ההיסטוריה הרפואית שלך בנקודת ההחלה לטיפול, כמה תנאים מוקדמים עשויים להיכלל במדיניות שלך בעתיד.
בדרך כלל זה כאשר לא היה לך שום סימפטומים או טיפול לפחות שנים אחרי המדיניות שלך מתחילה.
אז זה סוג של מדיניות עשוי לתת לך כיסוי טוב יותר אם היה לך מצב בעבר שעשוי להתלקח בעתיד - רק לזכור כי כמה תנאים תמיד ייפסלו.
כל חיתום מורטוריום הנפקה המבטח חייב גם להציע חיתום רפואי מלא.
קבלת מסמכי המדיניות שלך
לאחר שתקבל מסמכי המדיניות שלך, לבדוק את הפרטים בקפידה.
תרים בכל פנייה למפעילי המערכת יש עם המבטח או יועץ פיננסי עצמאי שלך מיד.
אתה צריך גם לפחות תקופת צינון 14 יום שבו אתה יכול לבטל את הפוליסה ולקבל החזר מלא של דמי הביטוח שלך - אלא אם כן, כמובן, שבצעת תביעה.